L'approbation du prêt hypothécaire à partir Financer

Ethan Ewing, Bills.com

Spécialiste des prêts hypothécaires

Il est possible d'augmenter vos chances pour une approbation de prêt hypothécaire du financeur. Ethan Ewing, président de Bills.com , explique ce que les prêteurs hypothécaires rechercher dans une application, et comment augmenter vos chances pour une approbation.

Qu'est-ce que les prêteurs d'examiner quand on regarde une demande?

Quand une demande de prêt va à la souscription, tous les documents de prêt seront vérifiées et examinées par souci d'exhaustivité, l'exactitude et la lisibilité. Un souscripteur examinera la demande en termes de:

Collatérale: La maison et l'équité
Capacité: le revenu et la capacité de rembourser
Personnage: l'historique de paiement sur les prêts d'autres
Capital: Autres actifs

Underwriters sera très critique à la maison, plus précisément sa valeur actuelle et l'état, ainsi que le montant des capitaux propres du demandeur aura à la maison. En regardant le revenu actuel du demandeur, ils auront besoin pour confirmer qu'il est une source fiable et constante des flux de trésorerie dans le futur. Finalement, le prêteur doit s'appuyer sur le fait que l'emprunteur potentiel sera en mesure de maintenir un revenu régulier, afin de faire les paiements mensuels.

Quels sont les facteurs détenir plus d'importance que d'autres?

Acompte , le crédit scores et le montant de la dette par rapport au revenu seront les prêteurs d'évaluer les facteurs les plus importants dans une demande de prêt hypothécaire.

Arrhes: Les acheteurs ont généralement besoin de mettre au moins 20 pour cent sur un achat de maisons neuves. Prêts à moins que ce montant entraînera des dépenses d'assurance prêt hypothécaire privé.
Les pointages de crédit: Les pointages de crédit varient de 300 à 850, avec un nombre plus élevé indiquant une meilleure crédit - ou une plus grande probabilité de remboursement de la dette. Le pointage de crédit médiane américaine est d'environ 725.
Dette: Rembourser la dette existante bénéficieront pointage de crédit d'une application et bénéficier énormément le ratio dette-revenu dans le même temps. Le montant de la dette acheteurs potentiels effectuer affecte les trois principales variables qui déterminent le taux d'intérêt sur les prêts qu'ils recevront. Ces variables sont:
- Les pointages de crédit
- Prêt-à-valeur: Combien de valeur de la maison est financée par l'emprunt par rapport payés en acompte.
- De la dette au coefficient d'exploitation: Le plus élevé de la dette, plus le risque, et le moins de capacité à obtenir un taux d'intérêt inférieur. Si ce ratio, y compris les paiements nouvelle maison, est plus élevé que 55 pour cent, un individu aura un moment très difficile d'obtenir un prêt approuvé. Rien en dessous de 35 pour cent est excellent.
Que peut-on faire pour augmenter leurs chances d'obtenir une approbation de prêt hypothécaire du bailleur de fonds?
La meilleure chose à faire est d'obtenir une poignée sur et gérer la dette avant de magasiner pour une maison et en sélectionnant un prêteur hypothécaire. Les candidats peuvent travailler pour améliorer leurs cotes de crédit ainsi. Des améliorations significatives peuvent être faites en peu de temps. Voici comment faire:

Moniteur: Un pointage de crédit implique en réalité trois scores des trois principales agences d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion. Tous les trois sont tenus de fournir un rapport de crédit. Les consommateurs peuvent accéder à des rapports de crédit une fois par an gratuitement à www.annualcreditreport.com .
Corriger les erreurs. Si le rapport indique toutes les inexactitudes, les corriger. Si vous êtes en désaccord avec les résultats de l'enquête d'un bureau de crédit, vous pouvez demander au Bureau d'inclure une déclaration de litige dans votre dossier et vos rapports futurs.
Payez vos factures à temps.
N'encourra aucune nouvelle dette. Ne pas ouvrir de nouveaux comptes pour six mois d'avance sur une demande de prêt. Nouvelles enquêtes à un rapport de crédit peut affecter la cote de crédit. Cependant, ne vous laissez pas décourager de magasiner pour le meilleur prêt, vous pouvez obtenir, comme les bureaux de crédit en tenir compte et ne comptera pas les demandes multiples dans un court laps de temps contre vous.
Laissez de la place sur les cartes de crédit. Ne pas sortir max comptes ou frais jusqu'à la limite de crédit. Si possible, garder une ou deux cartes ouvertes avec peu ou pas de soldes. Cela aidera le «crédit disponible» aspect de la cote de crédit.
Ne recourir au crédit. Ne pas essayer de protéger le pointage de crédit en ne rien emprunter. Les agences de crédit s'appuient sur l'historique de paiement d'évaluer comment les emprunteurs feront dans l'avenir.
Ne pas fermer un compte de longue date avec un historique de paiement positif.

Pourquoi les prêteurs ont différentes normes approbation hypothécaire?

Différents prêteurs ont différents «appétits» pour le risque. Un prêteur peut avoir faim de prêter une somme d'argent importante et peut donc agressivement accorder des prêts aux personnes qui pourraient ne pas être aussi qualifiés que les autres. Un autre prêteur, qui n'est pas aussi désireux de prêter, peut être très restrictive à propos à qui ils prêtent et combien ils prêtent. Il a surtout à voir avec combien d'argent l'institution prêteuse est à la recherche de prêter, son seuil de risque et son retour attendu sur le prêt.

Ce qui rend une subprimes demande?

Un prêt subprime est un prêt qui est donnée aux personnes ayant un dossier de crédit qui ne sont pas admissibles à un prêt au taux préférentiel, ou le meilleur taux d'intérêt. Ces personnes ne répondent pas aux normes de Premier ministre à une mesure qui met les prêts les plus risqués dans la catégorie des prêts à la consommation. Bien qu'il n'existe pas de définition unique et standard, un pointage de crédit d'environ 680 est généralement considéré comme préférentiel et un peu en dessous est généralement considéré comme «Alt-A». Un score inférieur à 660 se traduit généralement par un emprunteur étant facturés à un taux d'intérêt plus élevés ou des refus de crédit tout à fait.

Quels sont les facteurs garantissent généralement un refus de demande?

Différents types de prêts d'accueil

Certains facteurs existent qui ne sont pas nécessairement des garanties de déni, mais qui servent de drapeaux rouges pour les prêteurs. Ils soulèvent des sonnettes d'alarme et peut amener certaines personnes à obtenir refusé pour un prêt hypothécaire.

Les pointages de crédit sous 660-680
De la dette au revenu ratio supérieur à 55 pour cent
Passé jugement de faillite
Historique des paiements en retard
Cartes de crédit Haute soldes
Toute privilèges placé contre l'acheteur potentiel

Combien de temps à l'avance les gens devraient commencer à se préparer à appliquer pour une hypothèque?

Les individus doivent être vérifier les scores de crédit au moins une fois par an, sinon plus souvent, qu'ils songent à acheter une maison ou non. Pour déterminer si un score nécessite plus de travail, il est conseillé de vérifier le score de plusieurs mois avant de commencer le processus de demande de prêt. Combien de temps à l'avance les gens devraient commencer à économiser pour un acompte dépend de leurs revenus, les dépenses, à court et à long terme des objectifs financiers, et l'épargne.

Acheteurs potentiels voudront prendre en compte le coût intégral de l'achat car ils économiser en vue d'un achat de maison. L'acompte et le principal et les intérêts sur un paiement d'hypothèque ne sont que le début de la maison des coûts liés. Les acheteurs potentiels peuvent également déterminer le montant de l'impôt foncier - la plus grande partie de l' entiercement de paiement - en vérifiant auprès de leur agent immobilier ou l'assesseur du comté de l'impôt foncier avant d'acheter.

Les acheteurs doivent également veiller à ne pas épuiser les économies ou les fonds en caisse lors d'un acompte, car les nouveaux propriétaires doivent souvent compléter les premiers travaux sur la maison, comme la peinture, revêtements de sol, aménagement paysager ou apportant une vieille maison à jour.

Quelle documentation sera candidats doivent fournir aux prêteurs, ainsi que leurs applications pour obtenir l'approbation du prêt hypothécaire à partir financeur?

Les candidats devront talons de paye, des copies des déclarations W2 (ou des déclarations d'autres revenus - comme les déclarations d'impôt si les travailleurs autonomes), une évaluation et une liste d'actifs. Le prêteur va souvent de coordonner et de planifier l'évaluation, et tirera le rapport de crédit.

A propos de Ethan Ewing

Ethan Ewing a servi comme président de Bills.com depuis qu'il a rejoint la firme en 2006. Avant cette époque, il était le vice-président du développement commercial pour MetaReward, une société Experian ®.

Dans le secteur du crédit hypothécaire, Ewing a servi en tant que planificateur de projet hypothèque pour iOwn.com (San Francisco); affaires et directeur des ventes, et directeur de diligence raisonnable, pour l'Empire hypothécaire (Hunt Valley, Maryland), et comme agent de prêt hypothécaire pour l'Est Banque d'épargne (Hunt Valley).