Interview d'expert: Nouveau Limites de prêt FHA
Nouvelles limites de prêt FHA ont été créés en 2008, ce qui est de bonnes nouvelles pour les acheteurs potentiels, mais beaucoup de gens ne comprennent pas la signification de ces changements. Lisa Alley, un expert en prêts hypothécaires avec Five Star Capital, explique ce que ces changements aux limites de prêt FHA signifie pour les consommateurs.
Quelles sont les nouvelles limites de prêt FHA en 2008?
Les nouvelles limites FHA imitent les nouvelles limites de prêt conformes pour chaque région métropolitaine statistique (MSA.) Le bureau du logement et du développement urbain (HUD) a publié les nouvelles limites de chaque MSA basé sur le prix moyen des maisons médiane dans ce domaine.
Elles sont déterminées par comté.
MSA, qui n'ont pas une valeur médiane de la maison de plus de $ 417k n'a pas augmenté.
Toutefois, d'autres domaines où la MSA est plus élevé que $ 417k ont connu une augmentation proportionnelle.
Certaines zones ont augmenté légèrement, mais certains ont augmenté substantiellement.
La limite maximale du prêt FHA partout aux États-Unis est actuellement 729500 $.
Pourquoi avez-FHA modifier les limites?
Les limites de la FHA changé à la suite du plan de relance économique qui a été adoptée plus tôt cette année.
Le plan prévoyait des augmentations en se conformant prêts offerts par les entités du gouvernement sponsorisés (GSE) de Fannie Mae et Freddie Mac.
Essentiellement, les GSE ont augmenté leurs limites et FHA emboîté le pas.
Précédente limites de prêt FHA ne pouvais tout simplement pas faire face à l'explosion du marché de la maison au cours des dernières années. Maintenant que nous vivons une crise du logement, l'augmentation des limites de la FHA est une façon de stimuler et de rajeunir le marché du logement. Comme cela a été bien documentée, l'économie a pris un virage pour le pire ces derniers temps, et beaucoup de qui peut être attribuée au marché du logement ralentit. Quand les gens cessent d'acheter des maisons, constructeurs arrêter la construction de maisons, les entrepreneurs perdent leur emploi, les détaillants d'origine, même en souffrir. En mettant en place des limites plus élevées prêt de la FHA, l'espoir est que les acheteurs reviendront sur le marché. FHA offre certains incitatifs pour les grands acheteurs, y compris les faibles acomptes et des lignes directrices de crédit moins strictes que les prêts classiques offerts par Fannie Mae ou Freddie Mac.
Est-ce que ce changement affectent les chances des demandeurs d'obtenir approuvé pour un prêt FHA?
L'augmentation de la limite ne devrait pas affecter les chances des emprunteurs d'être approuvé. Prêts FHA ont toujours exigé la documentation complète des revenus, et j'ai toujours eu des directives en place en ce qui concerne la dette au revenu des emprunteurs. C'est une des raisons pourquoi les prêts FHA affaiblie dans la popularité des dernières années, parce que tant d'autres options de prêt étaient disponibles qui ne repose pas sur une documentation complète du revenu de l'emprunteur.
Cependant, nous sommes dans un climat de prêt très différent maintenant, alors la documentation complète et inférieur DTI sont monnaie courante avec les programmes de prêts nombreux. Les emprunteurs ne qui ont encore des difficultés à obtenir des prêts FHA sont indépendants les emprunteurs qui présentent typiquement moins de revenus à cause de la taxe professionnelle aux radiations.
Quel est l'avantage d'un prêt de la FHA sur un prêt conventionnel?
Prêts FHA permettre une baisse des paiements vers le bas sur les prêts d'achat. Dans certains cas, ils ne nécessitent qu'un acheteur de mettre 3% par rapport à un prêt. FHA est également plus clémentes sur le crédit que les prêts classiques tels que ceux offerts par Fannie Mae. Prêts FHA sont également accompagnés d'assurance moins élevées pour le prêt hypothécaire mensuel élevé pour les prêts de valeur.
Par ailleurs, la FHA ne reconnaît pas «la baisse des marchés" de la même manière que Fannie Mae. Considérez que vous voulez acheter une maison pour 500K $. Vous avez besoin d'emprunter 95% de l'argent pour acheter cette maison, alors vous aurez besoin d'emprunter 475K $. Si vous postulez pour ce prêt conventionnel par Fannie Mae par exemple, et qu'ils jugent que la maison est située dans un «marché en déclin", (zone où la valeur des maisons sont en baisse), Fannie Mae va automatiquement réduire le montant du prêt, ils offrent de 5%. Maintenant, le montant maximal que Fannie Mae va prêter est prêt à 90% de la valeur, ou 450K $. FHA ne pas suivre cette pratique.
Enfin, la FHA permet jusqu'à 3% d'un acompte d'être un don total; ce qui signifie que parent ou même d'un emprunteur à un groupe à but non lucratif qui promeut la propriété en offrant une assistance bas de paiement pourraient fournir toute l'acompte. Bien sûr, les dons sont acceptés avec des prêts conventionnels, cependant Fannie Mae et Freddie Mac demande que si un cadeau est compris entre 1% - 19%; l'emprunt sera toujours nécessaire de fournir 5% de leur propre argent (dons de 20% ou plus renoncer les 5%.)
L'avantage est clairement alors que, avec la FHA occasionnellement un emprunteur n'aurez même pas besoin d'apporter aucune de leur propre argent au départ.
Pourquoi les nouvelles limites FHA de 2008 un tel sujet brûlant?
La modernisation de la FHA a longtemps été en gestation. Les limites précédentes étaient si bas que pour de nombreux Etats, où le prix moyen des maisons a dépassé les limites de la FHA, prêts FHA est devenue obsolète. Après plusieurs années de lobbying pour ce changement, les résidents dans les Etats de coûts plus élevés ont désormais des possibilités incroyables que les résidents des Etats à faible coût ont toujours eu. Autrement dit, la FHA a nivelé le terrain afin de parler aux résidents du pays. Tout simplement, la FHA offre certains programmes étonnants pour les premiers acheteurs et les acheteurs chevronnés semblables, et maintenant les emprunteurs peuvent se qualifier pour eux d'un océan à l'autre. Il est temps, aussi!
Pour plus d'informations
Lisa Alley est un associé directeur et courtier en hypothèques avec Five Star Capital à Huntington Beach, en Californie. Un vétéran de dix ans de l'industrie hypothécaire, Lisa accueille questions et commentaires. Elle peut être contactée par e-mail à LAlley@fivestarcapital.com ou par téléphone: (714) 536-9500.
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